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个人税延型养老险“启航”在即 网销仍有难度

时间:2018-03-27 16:30 | 作者:武汉夜生活 | 来源:武汉桑拿

  今年两会期间,有消息称,国务院已通过税延型养老保险试点方案,具体实施办法正在走流程。随后,上海市政府表示将尽快启动个人税延型商业养老保险试点。3月24日,新任中国银行(601988,股吧)保险监督管理委员会副主席黄洪在公开场合表示,现阶段要率先发展税收递延型商业养老保险。在业内专家看来,个人税延型养老保险的即将推出,意味着将释放几千亿元保费,使保险公司获得一笔长期进项,并可激发国内商业养老市场需求,营造良好的市场氛围。

  最大程度让利于民

  自2007年天津滨海新区被列为税延型养老保险试点地区至今,个人税收递延型养老保险已准备了十余年,期间多次传闻即将落地,却又没有下文,原计划去年底之前正式试点,也再次延期。

  记者了解到,目前虽然最终产品方案还未公布,但不少保险公司的准备工作已有条不紊进行。太保寿险健康养老事业中心相关人士表示,从2007年上海市政府启动税延养老课题以来,太保一直关注税延养老话题。“我们会根据监管部门的要求,在第一时间做好所有税延养老产品的准备工作,给百姓提供最优最便捷的服务。从我们内部的基础工作来讲,产品信息和销售团队都已准备就绪。”

  上述人士表示,所谓税延养老,即当期购买指定的养老金,不需缴纳税收,递延就是到养老金领取的时候,需缴纳税收。“在年轻时期,税负相对较高,进入老年之后,税负相对较低。通过这种税收牵引方式,让老百姓(603883,股吧)更有意愿做养老金储备计划。”

  目前市场最关心的是,即将推出的个人税延型养老保险产品设计和操作模式大致怎样?对此,该人士表示,“税延养老本质属于养老金体系,主要解决百姓面临的长寿风险。我个人认为这款产品的形态不是简单的分红险和万能险可以描述。”该人士表示,这类产品最根本的是基于保险行业在精算生命表上的数理优势,真正为百姓防范长寿风险,保证其在整个生存期间的老年生活标准,这是税延养老的真正保障所在。“税延养老和理财产品截然不同。税延养老更多是为了防范长寿风险,理财产品与长寿风险没有任何关系。打个比方,我有100万元,理财产品会让我每年获取收益,而税延养老是一个定期投入,不论未来生存周期长短,都可保证每年既定领取标准,不因寿命延长而让养老待遇产生变化,这是任何理财产品不能取代的。”

  该人士指出,个人税延型养老保险产品每月领取的标准取决于两方面因素,“一是个人积累的金额多少。由于这是一款第三支柱的产品设计,权责利益相挂勾,个人投入较多,得到的养老金水平就比较高。二是保险行业基于整个寿险行业的生命表,会有一个终身领取的标准拟定。这两方面的因素决定了养老金领取标准。”

  “目前我们在等待政策出台,在政策层面,这块个人资产应该会有安排。政策之外,我个人理解,国民的保障意识应该可以接受。打个比方,我们每年买车险,如果今年车险没有出险,这笔保费已经支出,这就是用固定投入换来可能影响生活的巨额风险保障。对老年的生活保障同样如此。以正常寿险产品的定价,不考虑政策性产品因素,从保险本身的原理来说就是一种保障,即你所获得终身养老金标准或生活待遇所付出的对价。”

  市场关注度更高

  提到个人税收递延型养老保险,不得不令人联想此前市场上推出的另一项政策性保险——税优健康险,在经历一段时间的销售后,不少险企发现该险种在落地和推广上存在不小难度,保监会2017年公布的数据也显示,税优健康险试点一年多,实收保费仅1.26亿元。那么,个人税收递延型养老保险是否能规避这些问题?

  沪上某寿险分公司相关负责人表示,与税优健康险相比,个人税收递延型养老保险的税收优惠力度更大,应该更受消费者欢迎。目前,该分公司对个人税收递延型养老保险的准备比较充分,包括系统对接、产品设计、销售政策、人员培训等都在做,前三项主要由总公司负责,后一项由分公司负责,一旦具体试点方案下发,将尽快落地产品。

  “目前正式方案还没公布,但根据此前信息,此次个人税收递延型养老保险保费额度将在每月"应税工资6%"与1000元之间取较小值。具体避税额度参考目前个人所得税缴费分档,以个人所得税20%一档举例,1000元的20%就是200元,一年可避税2400元。”

  “税优健康险扣税限额为2400元/年,均摊下来是200元/月,并根据具体的纳税档次计算。在投保方式上,需要企业HR报税,比较麻烦。而个人税收递延型养老保险明显额度更大,在投保上也更便捷。”上述人士表示,以上海为例,目前中保信与上海税务系统有系统对接,未来凡是在保险公司购买个人税收递延型养老保险的投保信息会推送到税务局,企业也只需根据税务机关提供的名单进行确认,比较简便。

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